借给我，十年后还你

切忌：只有4万闲钱，绝对不建议进行高风险投资，即使你能承受风险

理财需要进行两个维度评估，一是产品的风险，二是你的实际风险承受能力。如果你只有4万元闲钱，那么建议您不要将资金投资到股票、基金、P2P等高风险产品中，即使你清楚的知道股票是什么，你可能一天赚10%，也可能一天亏10%。

传统文化熏陶下，中国人都是有一种储蓄意识。而4万元在家庭资产中真不算多。而恰恰是这样的家庭，才更加要注意理财时的安全保本。你辛苦累计的资金，一旦亏损，可能你需要再次辛苦赚钱。而不是像一些有钱人一样，亏损10%，20%，依旧属于有钱人。

4万元建议购买银行理财

银行理财收益率虽然相对于其他理财而言，的确收益率不会太高，年化利率在4-5%左右，但是它有其他产品替代不了的优势：

规范性优势：网络P2P理财不是说都不好，但是作为不专业的投资者，无法识别平台的好坏，很容易踩到雷。而所有银行发行的理财从产品发行、运营投资到兑付都有监管标准流程，甚至销售过程都有合规要求，可以让你安心保障。

安全性优势：银行对于普惠大众客户的理财都需要考虑到声誉影响，以及是否达到预期收益率，因此他们投资的产品都相对比较安全，因此银行理财一直深受百姓信任。

网点优势：到处可见的物理网点，让你不用担心银行跑了，同时想要咨询也立刻马上能找得到人，这是其他渠道无法比拟的优势。

小建议：4万元中，建议拿出2000-3000元起配置一部分保险

对于一个家庭而言，保险是抵御大型风险最好的手段。很多人觉得保险是有钱人的配置，这个非常错误。家庭资产量不大，或者收入不高的，更需要配置保险，因为这个家庭经不起一次重大疾病的摧残。而保险可以在恰到的时候起到保护伞的作用。如果收入比较稳定的，可以先配置一份几百元的意外险，以及一份重大疾病险（消费型）。

楼主的4万块钱想必也是辛苦钱，在这里我分享一个比较稳妥的理财方案。

首先，可以留10%也就是4000在余额宝，每日都有利息收益，并且灵活申赎随时可以应急。

剩下的平均分成12份（每份3000元），在每个月固定的日子（比如1号，15号，这样有利于记住赎回日）买一份支付宝-理财-理财产品里面的短期定期，30-360天的年化定期利率大概在2.76%-4.33%左右。这样投资的好处是既可以保证流动性，又可以实现收益最大化。

举个例子，假如你选择了1月1号买一份（也就是3000元的）的30日定期，那么2月1号开始就可以对该份进行赎回，保证了流动性。如果没有进行赎回，该份重新进入下一个30日记息周期。这样进行12个月操作后，所有的12份都已经买入完毕，接下来你只需要根据用钱需求进行赎回操作就行了。

如果你想追求更高的收益，那么可以买360天的定期，有人说360天定期太久了如果急需用钱怎么办呢？其实按上面的操作，你到第十二个月的时候还有一份3000+4000元的余额宝可以用，第十三个月的时候你的第一份也满360天可以赎回了。

七日年化利率指的是本金存够一年得该百分比的利息，比如说30天年化利率2.7620%那个理财，也就是说一万块存一年利息276.20元。

再次温馨提示，就是上面标的七日年化收益率是指一年的收益率，如果你只买了30天就赎回了，那么你的收益为＝本金×2.7620%÷12（因为30天只占一年的十二分之一）。同样，如果买了四个月赎回呢，那么就是本金×2.7620%÷3（四个月占一年的三分之一）

有4万块钱闲钱想理财，也就是说，通过第2个途径来对抗通货膨胀。我国前些年通货膨胀率是很高的，真实通货膨胀率，高达10%，要想战胜通货膨胀，也不太可能了。但是这两年来，通货膨胀率已经有明显的下降，当然今年的猪肉涨价是一个特例。

整体而言，非食品类的，商品价格并未出现全面的上涨，那么在对抗通货膨胀方面，我觉得，不宜太过于激进。比如前些年有很多人通过互联网进行P2P的理财，看起来，每年可以实现近20%的收益，非常的诱人，但实际上后面很多人，本金都没有拿回来，P2P要么跑路了，要么倒闭了，结果是让人非常悲伤的。

我的建议是根据自己的风险承受能力，选择适合自己的方式。

因此，对于手里有闲钱，想合理的利用资金实现安全升值，可以根据自己的风险偏好和资金的闲置时间选择刚刚所说的不同类别产品进行组合配置，尽可能的达到自己的收益预期。

如果4万是你的全部，建议你放余额宝，该干嘛干嘛。若是闲钱，建议挑选一个优秀的基金+基金经理，长期持有，设定一个止盈点，几年后见分晓。

我说的很直白，不要难过：

4万块，和理财都沾不上边儿。你可能觉得我瞧不起人，但现实就是这样。

所以我的答案是：不瞎折腾就是最好的理财，放到银行的一般理财产品就行了，最重要的是安全。

我们计算一下：你买银行的一般理财就按3%算（近期3%的都很少），一年收益1200块，每月120块；就算找到5%的理财，一年的收益差距多少？800块，没多少钱，而且一般人也找不到这种渠道；如果找到了，小心你的本金。

如果非要找一个渠道理财，那就是好好投资自己，这个收益率才是最惊人和上不封顶的。

等赚到 400万，4000万的时候，再来问如何理财，我觉得那时候可以认真探讨了下。

我是认真的，不是敷衍，概括起来就是：4万块就好好研究赚钱，提升自己，不要花时间研究理财。

4万对于一个年轻人来说已经是一笔不菲的财富。不要觉得钱少就没法理财，越不理钱越少。如果你没有经济学和金融的常识的话。建议可以先随便看十来本鸡汤类书籍增进兴趣。然后选择相对专业的书比如宏微经和金融/货币金融学来看。等你差不多了解资本主义构架下经济的脉络之后，可以选择这么几个方面。

从风险来划分.1.货币基金（理财产品里风险最小，银行的无风险收益率不考虑。存在银行就等于送钱）2.平衡基金（基金里相对较小）3.股票基金（基金里相对较大）4.A股（比较大）5.美股（比较大+）6.场内交易所期货期权（相当大）7.场外做市商期货期权（非常大）8.场外做市商金融衍生品（极大）

风险和收益是相对的。风险小自然收益小，这里通过多品种的选择分散非系统风险就不赘述了。另外现在出现了一种新的投资方式类似众筹网，每个人拿出一小部分钱都可以当公司的股东，但是我认为这种方式风险极大，他的实质其实就是没到挂牌标准的场外股票，并且没任何评估评级。

楼主说最好不要有风险……中国目前风险很小的也就只有银行定期以及货币基金了。国内债券并不流行，很少有人买。

如果楼主真的想赚钱，一定要摒弃怕承担风险的思想，不然你只能放在余额宝一类的东西里了。。

投资的第一原则是确保本金安全，特别是对于资金不多，抗风险能力差的人来说。4万元闲钱，坤鹏论初步判断存这4万元闲钱不容易，所以推荐你在理财的时候首先考虑保本的问题。

基于这个前提，像什么股票、黄金之类的就不推荐了，甚至股票基金、偏股基金也不推荐，因为这些投资都存在亏本的风险，甚至像现在股市不好的情况下，亏个20%甚至更多都非常有可能。

放在银行存定期也不是一个好选择，银行存款利息低的问题地球人都知道。

目前余额宝收益也不怎么样，基本都在3%以下了，所以不存也罢。不过支付宝上的国寿安鑫盈360还是不错的，目前七日年化收益能达到5.279%，在目前这种市场行情下，年华收益能超过5%的货币基金已经很少了。不过这款基金不好的地方在于有一定投资周期，360天内不能赎回，并且坤鹏论看了一下，每天每人限购1万。如果你这4万元预计一年内不会用到，那买这支基金是不错的选择。

如果不能确定这些钱在未来一年内会不会用到，显然就不适合买这种类型的基金。目前蚂蚁财富上可以直接购买的货币基金比如招商招利宝货币A、南方天天利货币A等七天年化收益都高于3%，至少比余额宝高一些，同样支持随存随取，也是不错的选择。

目前银行也都在推自己随存随取的理财产品，所以也可以下载几个银行app看一下，现在不需要银行卡也可以直接查看理财产品，选个不错的产品然后再去该银行办银行卡也可以。坤鹏论建议在股份制商业银行里选规模小的银行，比如坤鹏论常用的就是恒丰银行一款随存随取产品，年化收益稳定在4.6%。整个北京就在金融街那里有一家分行，办卡实在不方便，但收益可以呀。招商银行的朝朝盈现在可达不到这个收益水平。

您好，期货小褚作为从事金融行业十余年的所谓老人，国家理财规划师，多年的理财和投资经验，简单回答一下这个问题

首先理解一下投资理财的概念

投资理财是指投资者通过合理安排资金，运用诸如储蓄、银行理财产品、债券、基金、股票、期货、商品现货、外汇、房地产、保险、黄金、文化及艺术品等投资理财工具对个人、家庭和企事业单位资产进行管理和分配，达到保值增值的目的，从而加速资产的增长。

其次我们了解一下居民投资理财的渠道

随着经济的发展，居民个人财富在不断增加，居民个人投资理财渠道也日益增多，选择合适的渠道和产品进行投资成为城乡居民日常生活中所关心的一个重要问题。

1.银行类投资理财产品。一般意义上来讲，最为普遍的银行投资理财产品是储蓄存款，其具有投资安全、收益稳定、可灵活支取等特点。随着居民投资需求的不断增长，银行纷纷推出各具特色的个人委托理财产品，按照本金风险和收益的不同，个人委托理财产品大致分为保证收益型产品、保本浮动收益型产品、非保本浮动收益型产品。

2.证券类投资理财产品。证券类投资理财产品主要有股票、债券、基金等。

3.保险类投资理财产品。保险理财产品同储蓄、债券一样都属于保守型理财产品，除一般意义上的保险产品外

4.贵金属理财产品：包括黄金、白银等。目前，国内有纸黄金和实物黄金以及期货黄金等投资交易，居民个人也可选择收藏品市场上的贵金属制品进行投资以实现财产的保值增值。黄金等贵金属价格主要由地域政治冲突、产销变化、汇率等因素决定。

5.期货等衍生品投资

期货交易，是期货合约买卖交换的活动或行为。它是以现货交易为基础，以远期合同交易为雏形而发展起来的一种高级的交易方式。它是指为转移市场价格波动风险，而对那些大批量均质商品所采取的，通过经纪人在商品交易所内，以公开竞争的形式进行期货合约的买卖形式。

6.房地产等实业投资

第三回归本题“手里有4万闲钱怎么理财呢？”

对老百姓而言，没有太多资源可以利用，要增加自己的财富，一般只有两个途径：第1个途径就是，增加自己的收入，不管你是做生意，还是上班工作，不断的提高自己的收入，才是最主要的财富增长方式。第2个途径就是通过投资理财获得被动收益。

有4万块钱闲钱想理财，也就是说，通过第2个途径来对抗通货膨胀。我国前些年通货膨胀率是很高的，真实通货膨胀率，高达10%，要想战胜通货膨胀，也不太可能了。

我个人感觉不管钱多钱少，都是需要理财的。理财不仅仅是钱的话题，理财方式决定财富差距，理财能力是一种自我管理能力，包括价值观、消费观、欲望、风险的管理，通过理财能养成良好的规划和攒钱的习惯，正所谓“手中有粮，心中不慌”，有了一定的资产积累以后，未来可以更坦然的去做一些选择，像继续上学深造提升自己等。

其实，学习理财也是提升自己的一种形式，现阶段通过不断尝试，找到适合自己的理财方式，培养理财的意识，等以后钱多了才能更好的理财，不至于以后想理财时却无从下手，盲目的选择不适合自己的理财产品。

1、余额宝等宝宝类产品

宝宝类产品门槛低、操作简单、随存随取、收益稳定，很适合普通投资人。像最代表的余额宝，用户数超过4亿，余额宝余额可以还信用卡、购物消费等，非常方便。

理财通、京东小金库以及各银行推出的货币基金，都可以作为选择，货币基金是风险很小的一类基金。

近期，互联网货币基金新规，T+0快速赎回单日额度不能超过1万元，所以大额提现要提前做好安排。货币基金作为活期理财账户，将3到6个月的生活费放进去，用于短期开销。

目前货币基金收益在4%左右，不要小看这4%的收益，按复利算下来，收益也是很可观的。

2、基金定投

基金定投是定期定额投资基金的简称，是指在固定的时间（如每月10日）以固定的金额（如500元）投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。基金定投具有手续简便、分散风险、平均成本的优点，也是适合小白的投资理财方式。一般越跌越多买，越涨越少买。

期货小褚提醒大家投资有风险，入市需谨慎！建议关注我，获得最新的理财和投资知识

近年来理财的人越来越多，其中有理财多年的经验值很高的高手，也有不少初次接触理财的金融小白。对于小白来说，就迫切的需要知道理财应该怎么做。因为他们可能曾经跟风，却得不偿失。

其实，理财的方式千千万万，适合一个人的理财，并不代表也一定适合另一个人。因为每个人的财力不同，所能承受的理财风险也不同；而理财喜好的不同，也会导致适合他们的理财方式的不同。

那么假设有4万闲钱，怎样的理财是相对合理的呢？我们可以分不同的情况来分析。

1、 货币基金的理财方式

货币基金有三大明显的特征，分别是流动性很高、收益非常稳定、零门槛。之所以说流动性很高，是因为它是可以随时申购和赎回的，你可以在任意时间点进行货币基金的购买和兑现操作，而且在赎回的时候，也丝毫不会影响之前已经得到的收益；说它收益稳定，是因为它投资的标的物都是高信用、高评级的产品和项目，历史上还没有过违约的记录，有赖于它的稳定性，其收益也基本都是固定的，也不曾有过本金的亏损；而至于零门槛，就是指它没有起投金额的限制，不论是10元、100元还是1000元，都可以随时参与。

所以，对于那些看重本金安全性的投资人来说，如果有4万的闲置资金，完全可以选择货币基金。

2、 股票型基金

诚然，货币型基金是低风险的，它几乎没有本金亏损的概率存在，但是，对于那些想要争取更高收益的人来说，货币基金的收益率实在不够高，3%-5%的预期收益难以满足他们的需求。这个时候，股票型基金就可以满足他们的需求。

我们知道，股票市场是动荡的，如果单买一支股票，风险很集中，亏损的概率就大，但是股票型基金则是对多只股票的组合投资，也就是说，相对直接投资股市，选择股票型基金的投资方式，风险肯定会下降，与此同时还有机会分享股市红利。现在市面上股票型的基金还是很多的，有不少的表现优异的基金，其历史收益率最高甚至能超过30%。

3、 定投基金

除了在基金种类上选择理财的项目，我们其实还可以通过理财的方式来进行选择。前文说的货币基金和股票型基金，都是一次投入资金的类型，与之相对应的，是定投式的基金。

所谓的定投，就是需要投资人自己根据自己的需求，来设定购买一支基金的周期，以及每个周期投入的资金额。只要关联账户能有足够每次抵扣的金额，它就可以完成自动扣款。这对于投资人来说是非常的方便的，而且分次的资金投入，还可以避免一次性投入大量资金，更能适度的摊薄投资风险。

可见，不管我们手中的闲置资金是多少，其实都可以根据自己的投资喜好，和对资金灵活性的需求来选择理财项目。